FIREとは「Financial Independence, Retire Early」の略語であり、仕事を早めに辞め、株式投資による利益によって生活をすることをいいます。

つまりは資産運用で得た不労所得で生活をするというもので、アメリカ発祥のライフスタイルプランの一種です。

アメリカでは1981年～1996年生まれの世代が経済危機の影響を大きく受けており、日本も同様に賃金の上昇停滞や就職氷河期などを経験している世代が多数存在します。

そのような状況で働き方が多様化したことを受け、働くことに縛られない新しい概念であるFIREが確立されたのです。

FIREは本当に自分がやりたいことに時間とお金を使えるという特徴があり、働く場合でも自分のしたい仕事を選びやすいという利点もあります。

FIREが従来の早期リタイアと異なる点は、収益があるかという点です。

単なる早期リタイアではそれまで貯めてきたお金や退職金、年金などで生活をしていきます。蓄えたお金を切り崩して生活をするので、よほどのお金持ちでなければ実行できないものでした。

FIREは投資による利益で生活をするので、資産運用に必要なお金のみを蓄えます。投資によって得られる収益で生活できるだけの資産があれば良いので、一般的なサラリーマンでも実行しやすいのです。

FIREを実行するためには、投資をするために必要なお金を用意しなければなりません。必要な金額は以下のとおりとなっています。

FIREを実行するには不労所得の金額が生活費を上回っている状態が必須なので、1年間に使うお金の25倍の金額が必要と言われています。

例えば、1年間の生活費が200万円の場合は5,000万円のお金が必要です。その根拠となる理論として4%ルールが用いられています。

4%ルールとは「生活費を資産運用額の4%以内に抑えることで、資産を大幅に減らさずに生活ができる」という、アメリカの大学の論文で提唱された理論です。

例えば、資産が5,000万円の場合は年4%で投資することで、200万円の収益が入ります。この200万円を超えない範囲で生活費に充てれば、資産総額を減らさずに生活ができます。

FIREを実行した後には、以下の自由な生活や機会が得られます。

FIREを実行すると自分の好きなことに時間を充てやすくなります。

自由に時間を使えるので、趣味に没頭したり家族と過ごしたりといったように、仕事以外のことを生活の中心に置いて暮らせるようになります。

仕事をやりたいのであれば、新たな仕事に挑戦したり勤務時間を減らしたりなどもできるので、自分の思うように使える自由な時間を確保できるのです。

FIREによってどこに住むかを自由に選べる機会も得られます。

リモートワークが普及しているとはいっても、ネット回線の安定性や交通の便などを考慮すると住む場所が限定されがちです。

しかし、仕事をせずに不労所得で生活できるようになるということは、住む場所も限定されなくなるので自分の好きな場所に住めます。都会に住んだり田舎に住んだりだけではなく、海外での生活や旅をしながら生活するといったこともできます。

FIREを実行するには投資の知識が必要不可欠であり、必要な資金の貯蓄や毎月の生活費や投資額を意識して生活する必要があります。

また、毎月の出費を抑えるために自然と節約志向が身につき、無駄な出費を省いて生活するようになるなど、上手にお金と関わることができるようになるのです。

FIREを実行した場合には、以下の4つのリスクが想定されます。

FIREを実行した後に生活が破綻する可能性は常にあります。

例えば、消費税の増額や金利の増減、病気や事故による出費など予想外の出来事によって年間支出を4%以内に抑えられないといった事態が考えられます。

不測の事態に備えるため、事前に生活費3年分に相当する資金を別に蓄えておくことも大切です。それでも、リスクと常に隣り合わせだということを十分に理解しておきましょう。

FIREをした後は、投資によって想定通りの不労所得を得られなければ生活ができなくなってしまいます。

投資はそもそも保証がない行為なので資産が減ってしまう可能性があり、必ず年4%以内の資産運用ができるとは限りません。資産運用で失敗すると得られる不労所得も少なくなります。

資産を減らせば生活は可能ですが、翌年からの不労所得を得るためのリソースが少なくなるので、FIREを維持できなくなる可能性が高まってしまうのです。

FIREで仕事から離れると、その時点でキャリアが途絶えてしまって再就職がしづらくなるリスクもあります。

仮にFIREを中断して再び仕事を見つけようとした際に、長い期間仕事から離れていたという点は再就職しようとする際の大きなマイナスになるでしょう。

再就職が難しくなるリスクを回避するには、FIRE後に新しいスキルを身につけるか仕事を継続して生活を続けるといった方法があります。

FIRE後は仕事に左右されることはなくなりますが、人や社会と関わる手段が仕事だけだった場合は孤独を感じやすくなるという問題があります。

また、仕事に生きがいを感じていた場合はそれがなくなることによって、精神的に追い詰められることもあります。

早めに仕事を辞めてもやりたいことがないのであれば、強い孤独感と虚無感を抱えながら日々を過ごすことになる可能性もあるのです。もしかしたら、これが一番のリスクと言えるかもしれません。

単に仕事を辞めたいという理由だけで、目的もないままFIREを実行することは止めたほうが良いでしょう。

FIREに向いている人は、

• FIRE後の生活を見据えている人
• 前向きで社交的な人
• 熱中できる趣味がある人

などが挙げられます。FIREする前から将来を明確に描けている人は、FIRE後の生活にもスムースに移行しやすいでしょう。

また、社交性の高い人や自分自身で没頭できる何かを持っている人は、孤独を感じにくく、豊かな生活を送ることができます。

逆に、以下のような特徴を持つ人はFIREしても不幸になってしまう可能性があります。

• 仕事が辛い今の生活から脱出したいだけの人
• 自分軸を持てていない人

現状をネガティブに捉えがちな人や、周囲に流されやすく自分と深く向き合って考えることができない人は、社会からのハシゴを外された途端に孤独や苦悩に苛まれることになります。

FIREは多くの人が憧れる生活だと思います。しかし、正しいマインドセットをしておかないと、自分自身に潰されてしまうことになりかねないので注意してください。

FIREを実行するには以下の3つの段階があります。

よく考えないまま実行に移すと資産運用が上手くできなかったり途中で破綻したりするリスクが高まるので、事前に計画を立案しておきましょう。

リタイアした後の生活費に必要な年間支出を算出します。

どんな暮らしをするかで生活費は変わるものですから、普段自分がどんなことにどれだけのお金を使っているかを把握し、FIRE後はどんな生活を送るかを決めましょう。

現在の生活費から不要なものを削り、会社員の時点とは社会保険料の種類や金額が変わることなども加味し、FIRE後の支出額を導き出しましょう。

1年間に使うお金の25倍となる金額を算出します。

現在の貯金額やローンの有無、各種保険料なども踏まえてどれだけの金額が必要になるかを判断し、万が一のために生活費にあてるための資金も用意します。

資産を貯めるためには無駄な出費を省くだけではなく、投資による収益を活かすという方法もあります。早い段階から投資をしておけば、FIRE後にその経験を活かせます。

投資の種類は株式や不動産など多岐にわたるので、種類ごとの特徴を把握した上で、リスクを抑えるために時期や業種などを分散させて投資しましょう。

FIREを実行したい場合は、仕事をしながら収益を得るサイドFIREという方法もおすすめです。

サイドFIREは投資で得た不労所得と仕事の収益で生活する形態であり、仕事をするので保持すべき資産も少なくて済むという特徴があります。

サイドFIREであればそこまで生活費を切り詰める必要もなく、フルタイム勤務でなくても時短勤務のように自由度の高い働き方ができるので、ある程度の支出許容と自由の両立が可能です。

生活費を資産の年4％以内に抑えられない場合は仕事量を増やせば良いので、生活費も保持しやすくなります。

FIREは早めに仕事を辞めて、自分の好きなことに充てられる時間を増やす方法です。単に仕事を辞めたいという理由で実行すると、膨大な時間を持て余すだけに終わる可能性があります。

FIREの趣旨は人生の時間と労力をフルタイムの仕事から解き放つことにあり、そのために投資のリスクを積極的に取ろうという人に向いた方法です。

単にお金を稼ぐために仕事をしていて、それ以外で自分の人生の時間を何に使いたいかが明確な場合に、FIREは新たな時間の使い方を提示してくれるのです。